101 计划投保流程七步：FNA、RPQ、文件阅读、IFS 签署、核保与缴费、售后电话、冷静期

流程总览

投保 101 计划的流程由保险业监管局 GL15（保险公司）与 GL26（保险公司与持牌中介）规定，证监会守则规定产品文件与利益说明文件的要求。七步依次是：财务需要分析（FNA）、风险取向问卷（RPQ）、产品文件阅读与利益说明文件、重要资料声明书与申请人声明（IFS/AD）、申请与核保缴费、售后确认、冷静期。GL26 第 8.2 段要求保险公司在核保中核实所有资料，任一要求不符即拒绝申请。每步的耗时取决于中介与保险公司，本页不给固定天数承诺。

1. 第 1 步：财务需要分析（FNA）

   做什么：中介按 GL30 的要求记录你的需要、财务状况、缴付保费的能力与意愿，包括收入、支出、资产、负债。关键条款：GL26 第 5.2 段规定，若你在 FNA 中把“投资”列为目标，中介必须先收集资料确认你是否有能力并愿意自己选择和管理投资选择，之后才可介绍 ILAS。谁来做：持牌代理、经纪或银行职员，你签署并注明日期。常见卡点：供款金额与供款期是否“适合”由 FNA 的数字决定，中介要求反复修改 FNA 以凑合供款额属不当做法；拒绝披露资料时中介须说明后果，保险公司可拒绝申请（第 4.2(h) 段）。

2. 第 2 步：风险取向问卷（RPQ）

   做什么：评估投资目标、投资年期、风险承受力、财务状况、知识（含衍生工具）与经验（GL26 第 6.2 段），用以判断某份 101 计划及其投资选择是否适合你。谁来做：中介协助，你与中介共同签署。常见卡点：RPQ 结果偏保守而你选的投资选择偏进取时，保险公司要求你手写说明或拒绝该投资选择（原保监处 2015 年答复立法会时列出的售后控制）；在 12 个月内向同一保险公司或同一中介追加顶额投资可豁免重做 FNA/RPQ，但情况有重大变化时不得豁免。

3. 第 3 步：阅读产品文件并取得个人化利益说明

   做什么：中介须提供主要推销刊物、产品资料概要（KFS）、投资选择刊物，并由保险公司为你编制个人化利益说明文件（illustration document），证监会守则第 5.3 段要求它在你签申请表之前交你审阅并签署。要读什么：KFS 开头的“若你不准备持有至少 N 年，本保单不适合你”句、费用总额占供款百分比、退保费率表、奖赏回扣条款；利益说明按 HKFI 指引以 0%、3%、6%（可另加 9%）假设回报率列出首 5 年每年及之后每 5 年的退保价值与身故赔偿，并须包含“在 x% 回报下保单可维持至受保人 xx 岁”的提示。常见卡点：只拿到宣传单张而没有 KFS 与利益说明，属流程缺失，不应签字。

4. 第 4 步：签署 IFS 与申请人声明，取得酬劳披露

   做什么：保险公司编制的 IFS 载明投资风险、流动性风险、费用结构与冷静期，申请人声明要求你确认已收到并理解产品刊物、KFS、利益说明与投资选择刊物（GL26 第 7.2 段）。IFS 第 I 部的“目的声明”须由你亲笔以自由格式填写购买理由，不得用预设选项；IFS 同时按保险业监管局模板披露中介酬劳（全年平均法）。内地居民：另签内地访客重要资料声明书（IFS-MP），全程在香港完成，并由独立核实人确认你身处香港。常见卡点：目的声明若写“储蓄”“保本”之类与产品性质不符的理由，保险公司应在核保中发现不匹配并跟进（第 8.1(b) 段）。

5. 第 5 步：申请、核保与首期保费

   做什么：填写申请表（表底须印有冷静期权利声明，证监会守则第 5.5 段），提交身份、地址、资金来源证明，缴付首期保费与保费征费。保险公司核实 FNA、RPQ、IFS 的资料是否相互矛盾（第 8.2 段），对内地居民核实资金来源。谁来做：保险公司核保部门。常见卡点：资料不一致被退回补件；健康核保对纯 105 产品通常简化，但年龄与吸烟状况影响保险费用费率；保单货币与缴费账户货币不一致时产生汇率成本。

6. 第 6 步：保单签发与售后确认

   做什么：保险公司随保单寄出已签 IFS/AD 副本，并通知你可查阅原签 FNA 与 RPQ（第 9.2 段）；在保单签发日起 5 个工作日内由非销售人员作录音售后电话，或在销售点让你听取录音，确认 FNA、RPQ、IFS 的内容与中介是否作了妥善披露（第 9.3–9.4 段）；银行渠道须按金管局要求对销售录音。你要做的：如对电话中任何一项不同意或不确定，直接告知保险公司，保险公司须跟进；中介不得教唆规避售后电话（第 9.6 段）。常见卡点：电话打不通不会免除流程，保险公司会多次尝试，个别产品在电话未完成前不启动投资。

7. 第 7 步：冷静期与之后的年度检视

   做什么：自保单或冷静期通知书交付你或你指定代表之日（以较早者为准）起 21 个历日内，可书面通知保险公司取消并取回已缴保费与征费，投资相连保单扣除市值调整（GL29；证监会守则第 5.12–5.13 段）。冷静期后，保险公司每年至少寄发一次账户结单；你应至少每年核对一次：账户价值与已缴保费之比、各项扣费、投资选择与 RPQ 是否仍一致、奖赏是否按条款记入。常见卡点：冷静期从“交付”起算而非签约起算，若 9 天内未收到保单应联系保险公司；用了保费融资的保单不在本站范围内。想把每一步该拿到的文件列成清单，见核对清单。